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绘图 李涛
中国人民银行建设的个人征信系统自今年年初正式运行后，受到了商业银行和社会各界的高度关注。为了方便广大群众借贷，防止个人过度负债，2月20日，央行整理发布了个人征信的部分典型案例，供银行和百姓参考。由于目前各家商业银行都已经建立了依托该系统的信用风险审查制度，并把查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序，因此，您信用好坏将直接影响到购房贷款的审批。
信用好审批迅速简单
案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。
银行举措：结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
曾有逾期减少贷款量
案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况。
银行举措：鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。
家庭整体负债不能过多
案例：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元。
银行举措：虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。
案例：另一客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。
银行举措：考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。
身负不良贷款申请难过关
案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。
银行举措：该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。
投机炒房者将受限制
案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款，余额为114.50万元；查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行还有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内（其中2005年2-5月就有7笔，金额为237.50万元），总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明显不足。
银行举措：该客户及其配偶的13笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，信用风险较高。该行拒绝了其申请。
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