福安农户自立服务社　小额信贷让贫困者致富

    10月26日对于福安市康厝乡红坪村畲族农民雷石锦来说，是永生难忘的一天！这一天，他获得了2006中国银行业协会颁发的微型创业奖二等奖。自豪的心情，让雷石锦至今还不能平静，他指着装在信封中的6000元奖金满怀激动地说：“我通过自己的辛勤劳动，甩掉了贫穷，还因此获了奖。我们全家能有这一天，离不开小额信贷的帮助，是福安农户自立服务社让我全家脱贫了！”在福安市，雷石锦等贫困户农民都说，农户自立服务社是咱们的“穷人银行”！

    A 故事：“穷人”成了村支书

    为什么服务社受到贫困农民的如此欢迎呢？家住穆云乡上村村的李立明道出了广大贫困农户的心声：“因为到服务社贷款不需要抵押，只要讲信用，身无分文农户也能贷到款！”

    在农村，生产季节能不能贷到款，对贫穷的农民来说，直接关系到来年一家人的温饱，雷石锦对此深有体会。雷石锦曾经是一贫如洗的贫困户，但他有着强烈的致富欲望，辛勤耕耘着5亩茶园、4亩菜地和6亩水蜜桃，在没有入社以前，由于贷不到款，借不到钱，买不起化肥和农药给农作物施肥除虫，辛苦一年，全家还是在贫困线上苦苦挣扎。2002年，服务社的小额贷款项目发展到红坪村后，在了解了小额信贷的知识后，雷石锦拿着户口簿强烈要求申请入社。第一次，他申请贷款了1000元，虽然金额不大，但对雷石锦来说，这笔钱是全家温饱希望所在，他全部用来买了化肥和农药，及时给茶叶、蔬菜和果树施肥除虫。当年，他就增收了4000元。如今，在服务社的帮助下，到2005年底他的各种收入达到2.5万元左右。事业发展了，雷石锦不忘回报社会，带领群众投工投劳改造了全村的饮水工程，修缮了村里的教室，让邻近几个村庄的小孩都能到红坪村就读。

    今年村级换届选举，雷石锦光荣地当选了村支部书记，成了红坪村农民脱贫致富的带头人。在福安，像雷石锦这样，在服务社帮助下，通过自身不懈努力，彻底告别贫困的例子不胜枚举。

    B 成效：5万人告别贫困

    “农民对资金的需求太强烈了，1000元，对城市人来说也许不算什么，但对想脱贫却又缺乏生产启动资金的农民来说，就是一把打开致富之门的金钥匙。小额信贷，不是针对所有的贫困人口，只是针对贫困人口中通过自身的努力，如雷石锦一样，靠从事创收活动能解决温饱的这样一部分贫困人口。”福安农户自立服务社主任郭寿荣说道。福安是被中国扶贫基金会列为全国9个“贫困农户自立能力建设”（小额信贷）扶贫项目试点县（市）之一。2001年12月，在省脱贫办的指导下，引进中国扶贫基金会小额信贷的管理模式，成立福建第一个小额信贷扶贫机构——福安市农户自立服务社，由省脱贫办筹资500万元，由服务社具体操作，向符合条件的贫困农户提供小额贷款，帮助他们搞好扶贫开发项目，通过对贫困农户的技术、市场营销等综合素质的培训，提高自身能力，增加收入。

    5年的实践证明，福安小额信贷有效解决了农村贫困人口缺资金没技术，想致富没门路的现状。截至2006年9月底，福安小额信贷扶贫项目共覆盖15个乡镇，75个建制村，208个贫困自然村，小额贷款项目累计帮助农户开发微型项目92个，举办中心培训会8667场，受训人数累计达313870人次，入社农户平均每千元贷款可增加纯收入692元，帮助5万多人告别了贫困。福安市农户自立服务社小额信贷项目，实现了扶贫由“输血”到“造血”的改变，为福安建设社会主义新农村做出了重大贡献。10月26日，在北京召开的中国银行业协会微型创业奖颁奖大会上，福安市农户自立服务社被评为2006年中国银行业协会（花旗集团）微型创业优秀奖机构。

    C 探索：自我管理，自我受益

    郭寿荣说，是中国扶贫基金会的管理模式让福安农户自立服务社取得这样成就的。长期以来，如何让真正需要钱的贫困农户能借到钱进行生产，放出去的款又能按期收回，一直困扰着中国的扶贫贷款工作，无法形成扶贫工作的长效机制。

    郭寿荣告诉记者，1987年至1994年，扶贫部门发放的扶贫资金达到2500多万元，但这些钱常常被作为村里的集体经济收入等用途，有些即使发到贫困户手头上的，也被作为伙食费、医疗费用，而没有用于生产，致使最终回笼的资金还不到100多万元。中国扶贫基金会以三方合作的模式——省政府出资本金并对项目进行监督和协调、基金会负责对项目进行设计和管理、县政府配合基金会项目由服务社具体实施的方法，成功地解决了这个问题。

    这种运作模式是如何解决这个难题的呢？首先，由福安农户自立服务社公开招聘乡镇信贷员，主要负责协调具体项目的实施，帮助社员选准微型项目，拓宽生产途径，增加经济收入，实现一村一品、一村一业，如上岸连家船民聚居的村落溪尾镇邳村，在信贷员的帮助下，现在成了养殖海蛎专业村；组建农户互助组织，按照自愿原则，由4－7名符合标准的农户组成互助小组，由5个小组以上成立一个中心，使其在生产上互相帮助，遇到困难一起克服，成为一个微型利益共同体，不但保证了贷款的按时返还，也提高农民抗御各种风险的能力。其次，由入社的贫困户提出贷款申请，服务社组织审查，采取“小额信贷、整贷零还、五户联保、不需抵押”的形式，把资金直接投入到贫困农户的手中。根据贫困农户微型项目实施情况和还贷表现，评定一、二、三级农户，单笔贷款额度逐级提高，最高不超过5000元。采取整放零还方式，还贷期限按照种养作物的生产周期，分为6、9、12月，从发满60天后开始分期偿还贷款本金。由于每月都要还款，就在无形中培育了农民的诚信意识，每月都要去收贷款，加强了信贷员与贫困农民的联系，便于服务社随时了解社员的生产经营状况，及时帮助社员解决生产中遇到的问题，使贷款能够发挥最大的经济效益；第三，对社员进行培训。服务社以人为本，强调人的能力建设和人的可持续发展，通过开展技能、经营管理等培训，增强贫困农户的自信心和进取心，逐步养成社员的自立能力，实现贫困户在经济、社会和心理素质得到全面提升。福安农户自立服务社运行5年来，累计发放小额贷款2978.9万元，按时回收率达到99.8％，逾期款0.17万元（均为死亡户）。小额信贷，以扶真贫，真扶贫为灵魂，以联户担保，分期还款为灵魂，以自我管理，自我受益为根本，得到了广大贫困农户衷心欢迎！

    D 评价：扶贫攻坚新途径

    据了解，随着经济的发展，农村的各项基础设施不断完善，今后，造成农民贫困的主要原因将不是基础设施落后，而是由于缺乏生产资金、致富信心及技能。因此，小额信贷机构通过农户自立能力建设和扶贫项目的有效实施，为我省农村扶贫攻坚工作开拓了一条新途径，它有利于调动贫困户积极性，培养农户的诚信意识，发挥他们的最大潜能：贫困户的生产水平低，长期贫困的原因主要是家底薄，没有钱发展生产。小额信贷机构能够使贫困农户广泛参与项目的实施管理，并在此过程中建立起自我发展能力，随着入社贫困户的收入达到温饱标准后，还可以再吸收其他尚未摆脱贫困的农户参加，这样就能始终帮助农村中最低收入农户发展生产，增加收入，脱贫致富。另外，当前农民开会学习的机会很少，有了小额信贷机构的中心会议制度，就可以以此为平台，组织农民学习党的政策，部署农业基础设施等活动。同时，农民之间的交往增加了，能起到激励、约束作用，安于现状的思想将有所改变，又可改善邻里关系，消除不团结因素，这无疑是对农村工作的推动。

    当前，福安小额信贷运作过程中遇到的最大难题是资金严重不足。郭寿荣说，福安农户自立服务社本金才500万元，而福安农业人口为48万，适用小额信贷项目的贫困人群有14万多人，如果要全部覆盖，估计要2000万元运作资金。由于本金缺乏，到了春季贷款高峰，服务社是巧妇难为无米之炊，根本满足不了贫困群众的需要。（记者 庄严 文/图） 

　 　溪尾镇邳村受到小额信贷扶持的连家船民在查看海蛎生长情况

    海蛎加工也成了村民的致富项目

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